Qué franquicia elegir en el seguro del coche
Una vez decides contratar un todo riesgo con franquicia, queda la segunda pregunta: de cuánto. Las aseguradoras suelen ofrecer escalones de 150, 300, 500 y 900 €, y la diferencia de prima entre el más bajo y el más alto puede rondar los 150 € anuales.
La regla de los tres filtros
Filtro 1: ¿puedes pagarla mañana?
La franquicia es un gasto imprevisto que puede aparecer cualquier día. Si una factura inesperada de 900 € te obligaría a pedir dinero prestado, esa franquicia no es para ti, por mucho que la prima sea atractiva.
Criterio simple: elige una franquicia que puedas pagar de tu cuenta corriente sin alterar tus planes del mes.
Filtro 2: ¿cuántos partes has dado en cinco años?
Tu historial reciente es el mejor predictor de tu siniestralidad futura.
| Partes en 5 años | Franquicia recomendable |
|---|---|
| 0 | 500 € o más |
| 1 | 300 € |
| 2 | 150 € |
| 3 o más | Sin franquicia |
Filtro 3: ¿cuánto vale tu coche?
En un coche de 4.000 €, una franquicia de 900 € es casi una cuarta parte de su valor. En uno de 30.000 €, es marginal.
Cuanto menor sea el valor del vehículo, menor debe ser la franquicia — o menor el sentido de tener todo riesgo, que es una conversación distinta.
El cálculo, con números
La fórmula es la misma de siempre:
Años sin siniestro para amortizar = Franquicia ÷ Ahorro anual frente a la opción inferiorLo interesante es aplicarla escalón a escalón, no contra la póliza sin franquicia:
| Salto | Ahorro adicional/año | Riesgo adicional | Años para compensar |
|---|---|---|---|
| Sin → 150 € | 80 € | 150 € | 1,9 |
| 150 → 300 € | 60 € | 150 € | 2,5 |
| 300 → 500 € | 50 € | 200 € | 4,0 |
| 500 → 900 € | 40 € | 400 € | 10,0 |
Aquí se ve con claridad dónde está el punto de rendimiento decreciente. Los primeros escalones se amortizan en un par de años. El salto de 500 a 900 € tarda diez años en compensar: solo tiene sentido para quien está razonablemente seguro de no dar ni un parte en una década.
Cifras orientativas. Pide a tu aseguradora la prima de cada escalón y rehaz la tabla con tus números: es un cálculo de cinco minutos que puede ahorrarte dinero durante años.
Perfiles típicos
Conductor novel, ciudad, coche nuevo. Sin franquicia o 150 €. La probabilidad de siniestro es alta y el objetivo es reparar cualquier daño sin pensarlo.
Conductor experimentado, garaje, pocos kilómetros. 500 €. Buen equilibrio: ahorro apreciable y riesgo asumible dado el perfil.
Uso profesional, muchos kilómetros. 150 € o 300 €. La exposición es alta por horas de conducción, aunque el conductor sea bueno.
Segundo coche de uso ocasional. 500 € o más, si el valor del vehículo lo justifica.
Coche de más de diez años. Antes de elegir franquicia, revisa si el todo riesgo sigue teniendo sentido. Con frecuencia un terceros ampliado cubre lo que realmente necesitas por bastante menos.
Franquicia por siniestro, no por año
Es el error de interpretación más caro. La franquicia se aplica cada vez que hay un siniestro cubierto, no una vez al año.
Dos golpes en el mismo año con franquicia de 500 € son 1.000 € de tu bolsillo. Con franquicia de 150 €, 300 €. Ese escenario, aunque poco probable, es el que debe orientar la decisión de cuánto puedes asumir.
Lo que conviene comprobar en la póliza
- A qué coberturas se aplica. Lo razonable es que solo afecte a daños propios y que robo, incendio y lunas queden libres.
- Si es absoluta o relativa. En la relativa, superar la franquicia hace que la aseguradora pague el importe completo. Cambia mucho el cálculo.
- Si hay franquicia específica para conductores noveles u ocasionales. Algunas pólizas aplican una franquicia mayor cuando conduce alguien de menos de 25 años o con carné reciente.
- Si la franquicia se revisa en las renovaciones. Debería figurar en las condiciones particulares de cada anualidad.
El punto 3 pilla a mucha gente por sorpresa: se contrata una franquicia de 300 € y, cuando el siniestro lo tiene el hijo con carné de un año, resulta que la aplicable era de 600 €.
Se puede cambiar
La franquicia no es para siempre. En cada renovación puedes pedir otro escalón, y la aseguradora recalculará la prima.
Es un ajuste que conviene revisar cuando cambian tus circunstancias: coche nuevo, cambio de residencia, hijos que empiezan a conducir, o simplemente unos años más sin partes.
El coste real de un mal escalón
Un caso concreto para ver la asimetría.
Marta elige franquicia de 900 € porque ahorra 230 € al año frente a no tener ninguna. Los tres primeros años van bien: ahorra 690 €.
En el cuarto tiene dos incidentes —un golpe en un aparcamiento y un roce en ciudad—. Ambos superan la franquicia, así que paga 1.800 €.
| Importe | |
|---|---|
| Ahorrado en 4 años | 920 € |
| Pagado en franquicias | 1.800 € |
| Resultado | −880 € |
Y el problema de fondo no es el saldo: es que tuvo que sacar 1.800 € en pocos meses sin haberlo previsto.
Con franquicia de 300 € habría ahorrado 560 € y pagado 600 €. Prácticamente empate, sin sobresaltos de tesorería.
La franquicia alta no es peor en promedio: es peor en el mal escenario. Y es ese escenario, no el promedio, el que determina si puedes permitírtela.
Revísala en cada renovación
La franquicia adecuada cambia con tus circunstancias. Cuatro momentos en que conviene replanteársela:
- Cambias de coche. Uno nuevo justifica franquicia más baja
- Cambias de residencia o de rutina. Menos ciudad, menos exposición
- Un hijo empieza a conducir. Sube el riesgo, baja la franquicia
- Cumples años sin partes. Puedes permitirte subirla
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la franquicia más contratada?
Los escalones de 300 y 500 € son los más frecuentes, porque equilibran ahorro y riesgo asumible. No significa que sean los adecuados para ti.
¿Puedo bajar la franquicia si he tenido un siniestro?
Sí, en la renovación. Ten en cuenta que la prima subirá por dos motivos a la vez: la franquicia menor y el siniestro declarado.
¿La franquicia es negociable con el mediador?
Los escalones los fija la aseguradora, pero un mediador puede ofrecerte comparativas entre compañías con estructuras distintas. Ahí sí hay margen.
¿Afecta la franquicia al valor de indemnización por siniestro total?
Sí: se descuenta de la indemnización. Con un coche valorado en 8.000 € y franquicia de 500 €, cobras 7.500 €.
¿Tiene sentido franquicia en un coche muy barato?
Rara vez. Con un vehículo de valor bajo, la pregunta previa no es qué franquicia, sino si el todo riesgo se justifica. Está en qué cubre el seguro a todo riesgo.
Si todavía estás decidiendo si contratar franquicia o no, la comparación está aquí. Y el concepto general, aplicable también a hogar y salud, en qué es la franquicia de un seguro.